Hur man väljer en sjukförsäkring politik

Hur man väljer en sjukförsäkring politik

Anonim

Med tanke på den höga kostnaden för stora medicinska behandlingar är sjukförsäkring ett måste för nästan alla. Men sjukförsäkringar varierar vildt i kostnad, täckning och andra funktioner, så det är viktigt att välja din plan med dina individuella behov, resurser och medicinsk historia i åtanke.

Identifiera din källa

Om du är lyckosam att ha en arbetsgivareförsäkring, begränsar du dina alternativ till de planer som din arbetsgivare erbjuder. Om du inte har täckning genom ditt jobb, kanske en organisation eller en förening du tillhör kan du köpa sjukförsäkring genom dem till en gruppränta.

Ett annat alternativ är att kolla din lokala Obamacare sjukförsäkring marknadsplats för att se om du kvalificerar dig för en premie premie kredit, vilket skulle få dig minskade premiumkostnader. Även om du inte kvalificerar dig för krediten direkt, kan du köpa din sjukförsäkring genom marknadsplatsen, så att du kan kvalificera dig för det när du lämnar in din skattedeklaration för året.

Om du inte kan eller kommer inte få sjukförsäkring från någon av dessa källor, måste du gå tillbaka på att köpa en privat plan. Det ger dig det bredaste utbudet av alternativ, men sannolikt blir det mycket dyrare.

Bestäm vilken typ av politik som ska köpas

Sjukförsäkringar finns i en rad olika typer, även om du kanske inte har tillgång till alla dessa alternativ via din önskade källa. Hälsounderhållsorganisationer (HMOs) är en mycket vanlig typ av sjukförsäkring. Med en HMO måste du använda vårdgivare inom policyns nätverk, och du måste få en hänvisning från din primärvårdspersonal för att se en specialist.

Föredragna leverantörsorganisationer (PPOs) är också ganska vanliga. En PPO-sjukförsäkring har ett nätverk, men du är inte begränsad till nätverksvård - även om du använder nätleverantörer är billigare - och du behöver inte hänvisningar för att se specialister.

Exklusiva leverantörsorganisationer (EPO) är en hybrid mellan

HMOs och PPOs.

Du måste hålla fast vid planens nätverk, men behöver inte hänvisningar till specialister. Slutligen är POS-planer ett mindre vanligt alternativ som i huvudsak är motsatsen till en EPO. Du är inte begränsad till POS-planens nätverk, men behöver en hänvisning för att se en specialist.

Av de fyra vanliga typerna av planer tenderar en HMO eller EPO att vara billigare än en PPO eller POS med samma täckningsnivå. Om nätverksdäckningen är dålig i ditt område, eller om du är obekväm med att begränsa dig till nätleverantörer, kan det vara värt att betala lite mer för att få en PPO- eller POS-policy.

Hög självrisk mot låg självrisk

Samma sak är ju ju högre en planens avdragsgilla är, desto lägre blir de månatliga premierna. En hög självrisk innebär att du själv måste betala mycket sjukvårdskostnader innan försäkringskassan slår in, men om du har få eller ingen medicinska utgifter under ett visst år kan dessa planer vara en bra affär. Mycket låga sjukvårdskostnader innebär att du förmodligen inte kommer att överträffa självrisken, till och med av en avdragsgilla plan, så att du får en högavdragsbar plan håller dina försäkringskostnader så låga som möjligt samtidigt som du skyddar dig om något katastrofalt inträffar.

Om du bestämmer dig för att gå på den högdragen rutten, är det bästa alternativet att få ett HSA-plan (Health Savings Account) och finansiera det med minst ett års avdragsgilla. En

HSA

planen täcker noggrant den största svagheten i en högavdragsbar sjukförsäkring, nämligen att du måste täcka ut mycket pengar på en stor sjukvård innan försäkringen tar över. Om du har ett helt års avdragsgilla tucked away i din HSA, kan du bara använda dessa pengar för att finansiera din andel av utgifterna samtidigt som du njuter av

trippel skattefördel

som en HSA erbjuder.

Jämförelse av täckning

Det finns två viktiga faktorer som påverkar hur bra en viss plan kommer att täcka dina sjukvårdskostnader: planens nätverk och dess försäkringspolicy. Även om du väljer en plan med alternativen utanför nätverket, som en PPO, är du fortfarande bättre att använda i-nätverkshälsovårdspersonal så mycket som möjligt eftersom det gör att dina kostnader kommer att minska. Och de regler som en viss sjukförsäkring använder för att bestämma vad som är täckt och vad som inte är - och hur mycket sambetalningen kommer att bli - kan göra en stor skillnad i hur bra en viss politik verkligen är för dig.

Till exempel, om det finns en ganska dyr medication som du tar varje dag, vill du definitivt få en sjukförsäkring som listar den medicinen på formuläret. Om du reser mycket, håll dig till planer som erbjuder bra behandlingsalternativ utanför området. Och om du redan har en primärvårdspersonal vill du definitivt välja en plan som innehåller din läkare i sitt nätverk.

Hitta den bästa affären

Om du sitter fast mellan två eller tre olika policyer och inte kan bestämma vilken som ska välj, prova den här övningen. Multiplicera den månatliga premien med 12 för att få din årliga kostnad för en plan, lägg sedan till i planens maximala fack. Resultatet är det mesta du skulle sluta använda på sjukvården om du hade en eller flera stora sjukvårdskostnader under året. Gör denna beräkning för varje plan du funderar på och jämför sedan resultaten. Planen med den lägsta summan är sannolikt det bästa för dig.