Hur man byter ut inkomst med en bindestege

Hur man byter ut inkomst med en bindestege

Anonim

Den största utmaningen som pensionärer står inför i slutet av sin karriär är hur man får resultat att mötas ekonomiskt utan lönecheck. Social trygghet ger grundläggande inkomster till miljontals pensionärer, men det är viktigt för dem som har lyckats avsätta pengar i pensionssparande för att investera bra och göra sina investeringar så hårt som möjligt för dem.

Efter pensionen vänder många investerare sig från aktiemarknaden mot mindre volatila räntebärande värdepapper, såsom obligationer och bank-CD-skivor. En strategi som innebär att du använder obligationer eller cd-skivor kan hjälpa dig att se till att du har bestämda inkomstinkomster redo för dig med fasta mellanrum under hela pensionen, samtidigt som du ger dig flexibilitet om det visar sig att du inte behöver så mycket inkomst som du hade ursprungligen projicerat. Denna strategi, som kallas en bindestege, är lätt att använda och kan också hjälpa dig att öka hur mycket inkomst du får från din portfölj.

Hur bondstegar fungerar

Obligationsstrategin innebär att man bygger upp en portfölj med flera obligationer som passar dina investeringsbehov. För att ställa in den ursprungliga obligationsstegen kan du köpa en stor uppsättning obligationer som mognar vid olika tidpunkter, vanligtvis investerar lika stora belopp som matchar dina förväntade utgifter. Alternativt kan du regelbundet investera i mindre grupper av obligationer, bygga upp hela obligationsportföljen i stället för att försöka göra det på en gång.

Ett exempel kan göra obligatorisk laddning enklare att förstå. Säg att du har 100 000 dollar i pensionssparande år 2018 och förutse att du behöver ersätta 20 000 dollar av inkomst varje år de närmaste fem åren. För att bygga en obligationsstege kan du investera 20 000 dollar i ett obligationslån som förfaller 2019, 20 000 dollar i ett obligationslån med förfall år 2020 och lika med 20 000 dollar i obligationer som förfaller 2021, 2022 och 2023. Alternativt kan du investera bara en fjärdedel Din 100 000 dollar totalt just nu i en-till-fem årsobligationer, och sedan investera ytterligare 25 000 dollar tre månader från nu i fem obligationer med löptider från ett till fem år. Du skulle sedan upprepa processen sex månader från nu och nio månader från och med att vara fullt investerad.

Fördelarna med bindningsstegar

Det finns två viktiga fördelar med obligationsstegar. För det första, om du förutser att du spenderar ner alla dina besparingar enligt en bestämd plan, så garanterar obligationsstegen att du får pengarna när du behöver det. Om du vet att du behöver ett fast belopp flera år från nu kan du till och med investera lite mindre än hela beloppet, för du kan räkna med det intresse som obligationerna betalar för att hjälpa dig att nå ditt mål. Det är vanligtvis säkrare att gå vidare och investera hela beloppet nu om du kan, för det sättet kan intresset hjälpa till att kompensera eventuell erosion i dina köpkrafts köpkraft från inflationen under perioden.

Bondstegar är också fördelaktiga när du inte förväntar dig att spendera ner varje öre av dina besparingar. Det beror på att när ett obligation kommer på grund av din obligationsstege, kan du återinvestera pengar du inte behöver direkt i ett nytt obligationslån som förfaller efter det sista obligationen i din nuvarande portfölj. I exemplet ovan, när det första ettåriga obligationslånet förfaller 2019, kan du ta resterande belopp och investera i ett nytt femårigt obligationslån som kommer att förfalla år 2024, ett år efter det femåriga obligationslånet du Inledningsvis köpte Maturer 2023. Eftersom långfristiga obligationer tenderar att betala högre räntor kan obligationsränta öka det totala intäkter du kan få i räntebetalningar från din investeringsportfölj.

Nackdelarna av bindningsstegar

Trots sina fördelar är bondstegar inte perfekta. Traditionellt har obligationer inte haft lika bra avkastning som aktiemarknaden har gett, och så för de som behöver sina pengar att växa under pensionen är bindningsstegar inte den perfekta lösningen för hela ditt investeringskapital. Med andra ord, slutar du betala för säkerheten att obligationsstegar ger genom att ge upp potentiell avkastning på din investering.

Ännu viktigare är att bindningsstegar låser dig in i en uppsättning antaganden om när du behöver dina pengar, och det kan vara svårt eller dyrt att få pengarna före det om omständigheterna förändras. Om du använder traditionella obligationer för en obligationsstege, kan marknadsprisförändringar resultera i förlust av huvudstolar om du försöker få dina pengar tidigt. Vissa använder bank-CD-skivor i stället för vanliga obligationer för att eliminera denna marknadsrisk, men i det fallet kan du sluta betala ett straff för tidigt tillbakadragande som förlorar det intresse som din CD genererade under en viss tid.

Stiga upp

Bondstegar kan vara användbara för dem som vill ersätta fastställda inkomstbelopp med fasta intervall. De kommer inte att producera samma tillväxt som lagren kan, men de ger lugn och ro att dina ekonomiska behov kommer att uppfyllas, samtidigt som du ger lite flexibilitet för att producera så mycket inkomst som möjligt från dina investeringar.