Lump Sum vs Pension: En guide till att göra rätt val för dig

Lump Sum vs Pension: En guide till att göra rätt val för dig

Anonim

Pensioner blir vanligtvis, men om du är en av de lyckliga amerikanska arbetarna fortfarande på rätt väg för att få pension, beror du sannolikt på en viktig fråga: envis eller månatlig check? Beslutet är svårt, och bestämning av rätt svar beror på din individuella situation. Men här är några riktlinjer att tänka på när du överväger dina alternativ.

Enkeltbelopp eller pension? Besparingsfråga

Pensionering blir allt dyrare, och i många fall sparar arbetarna inte tillräckligt för att garantera en ekonomiskt säker pensionering.

Enligt Fidelity Investments, en av landets största administratörer av pensionsplaner, har den typiska amerikanska arbetstagaren som sparat för pensionering saltat bort 100 000 dollar i pensionssparande. Utöver dessa besparingar kommer arbetstagarnas inkomster också från social trygghet, som är avsedd att ersätta ungefär 40% av en persons förtidspension.

Medan $ 100.000 kan låta som en stor summa är verkligheten att du kanske behöver fyra till fem gånger det eller mer i besparingar för att undvika att du överlever dina pengar. Vid pensionering rekommenderas att den genomsnittliga personen balanserar investeringarna mellan riskabla aktier och mindre riskabla obligationer och baserat på historisk avkastning är det gemensamma rådet för pensionärer för att undvika att de drar ut mer än 4% per år från sina besparingar för att undvika att de spenderar pengar vid pensionering.

Enligt de senaste regeringens siffror kostar den genomsnittliga över 65 hushållen cirka 45 000 dollar per år i pension, och enligt socialförsäkringsverket samlar det genomsnittliga pensionerade paret cirka 27, 100 dollar i socialförsäkring per år. Om du använder besparingar för att överbrygga klyftan mellan intäkter och kostnader skulle du behöva en portfölj värderad till $ 453 000 om du använder 4% -intervallet.

Därför kan frågan om huruvida man ska betala en lump sum eller pension bättre kunna besvaras av frågan: Kan jag ha råd med mina månatliga räkningar?

Om du behöver förlita dig på dina besparingar för att kompensera skillnaden mellan socialförsäkringsinkomster och månadsutgifter, kan det vara bättre att ta den säkra vägen och gå med pensionen, snarare än klumpsummen. Varför? Eftersom marknaderna historiskt ökar, gör de inte det i en rak linje. Investera för aggressivt, och en björnmarknad kan krympa din portfölj till nivåer som inte längre ger tillräckligt med inkomst för att täcka dina utgifter. I den situationen kan du tvingas öka din uttagshastighet avsevärt, vilket är ett säkert sätt att gå tom för pengar vid pensionering.

Vad sägs om hälsa? Hur påverkar det mitt beslut?

Om du är lika frisk som en ox, kan du sluta samla mer i livstidsförmåner genom att ta pensionen. Pensioner betalar dig en fast summa pengar så länge du bor, och när du tar din pension kan du ofta välja ett alternativ som tillåter betalningar att fortsätta din make efter din död. Om du och din make är hälsosam, eller din make är betydligt yngre än dig, då går pensionen kan betala.

Alternativt, om du är i dålig hälsa, då tar en engangsbelopp betalning och deponera den i en IRA kan vara bättre, särskilt om du är singel. Erforderliga minsta fördelningar från en IRA börjar inte förrän 70, 5 år, och även då är fördelningarna relativt små. Således, om du försvinner unga, kan tucking en lump summa betalning till en IRA ge arvtagare, till exempel barn, med ekonomisk sinnesfrid. Innan du överväger den här strategin, kom ihåg dock att framsteg inom vården kommer snabbare än någonsin, och det betyder att du kan underskatta din livslängd betydligt.

Vad sägs om skatter?

Pengar som betalas till dig från en pension eller tas som en schablonbelopp kommer att beskattas till din inkomstskattesats. Så, om du tar en pension betalar du inkomstskatt på din årliga pensionsinkomst, och om du tar ett schablonbelopp, betalar du inkomstskatt på hela beloppet, om du inte rullar in i en IRA.

Skatteräkningen som är kopplad till en klumpsumma kan vara betydande om du inte rullar den i en IRA, och den skjuter dig in i den högsta inkomstskattkonsolen, som för närvarande är 39, 6%. Således betrakta skatter noggrant innan du väljer en klumpsumma. Om du rullar din klumpsumma direkt till en IRA eller deponerar den i en IRA inom 60 dagar efter mottagandet av det, betalar du bara inkomstskatter på dina årliga IRA-uttag, som enligt ovan kan avbrytas tills det behövs Minsta fördelningar sparkar in i 70, 5 år.

Finns det ett sätt att få min tårta och äta den också?

Om du tar din pension, fortsätt att arbeta och behöver inte pensionsinkomsten för att täcka dina månatliga utgifter, överväg att investera några av din efter skattpension i en Roth IRA. Roth IRA: s är inte föremål för obligatoriska minsta utdelningar och om du är 50 år eller äldre kan du bidra med det minsta av dina intäkter från arbete eller 6 500 USD år 2017. Framtida uttag av avgifter och vinster kommer inte att beskattas så länge eftersom du uppfyller några grundläggande kriterier, och eftersom pengar inte behöver dras tillbaka under din livstid, kan dessa konton vara ett kunnigt planeringsverktyg för fastigheter.

Dessutom kan företagare kunna spara ännu mer om de kvalificerar sig för en Roth Solo 401 (k). År 2017 kan företagare som fyller 50 år och uppåt stash upp till 24 000 dollar av vinst i en Roth Solo 401 (k).

Om du får en pension ger dig möjlighet att maximera bidrag till dessa konton, kan det vara som att ha din tårta och äta den också. Naturligtvis kan dessa strategier vara lite komplexa och det finns regler att följa, så se till att du samråder med din skattadvokat för att avgöra vilken typ av konto som är bäst för dig.

Populära Inlägg

Rekommenderas