Med social trygghet, det här är mer än någonting annat

Med social trygghet, det här är mer än någonting annat

Anonim

Det finns en stor kontrovers omger när den bästa tiden att göra anspråk på socialförsäkringsförmåner är. Vissa tror att du borde flytta så snart som möjligt och hävda förmåner vid din första möjlighet när du fyller 62. Andra pekar på möjligheten att få större månatliga betalningar om du är villig att vänta, med stora höjningar från väntan till full pensionsålder och ännu större ökar om du kan fördröja tills du når 70 år.

Att analysera ditt bästa möjliga alternativ kan ta mycket arbete. Om du vill komma med det mest kompletta svaret måste du titta på faktorer som om du fortfarande arbetar eller har gått i pension, hur mycket du har tjänat under din karriär, vilka ekonomiska resurser du har andra än social trygghet, och vad din nuvarande hälsosituation säger om chansen att du bor längre eller kortare än din beräknade livslängd.

Men när det gäller att hävda social trygghet är det egentligen bara en sak som betyder mer än någonting annat: om du har andra familjemedlemmar som kommer att förlita dig på din arbetshistoria för att göra anspråk på egna förmåner. Om svaret är ja, så går oddsen på att den rätta strategin kommer att vara att vänta snarare än att kräva tidigt.

När du kan hålla saker enkelt

Skönheten i social trygghet är att programmet inrättades för att försöka göra det relativt obetydligt exakt när du hävdar dina förmåner. När du tittar på hur Socialförsäkringsverket anpassar månatliga förmåner beroende på när du gör anspråk kan du se att det tar hänsyn till aktuariella prognoser. Den allmänna tanken är att om du hävdar tidigt får du fler betalningar, men de blir mindre än om du väntade. Om du bor i din förväntad livslängd, så borde allt jämföras. Lev längre, och du skulle vara smartare att vänta, men om du inte gör det så länge skulle du ha varit bättre att hävda tidigt. Så snart du har fattat ett beslut om din egen sannolikhet för att överleva din förväntade livslängd är du i princip klar.

Detsamma gäller även i många familjesituationer. Om du till exempel är gift och både du och din make arbetar, kommer du båda att ha en arbetshistoria för att kunna göra anspråk på socialförsäkring. Om inte skillnaden mellan dina två löner är extremt stor, kommer var och en av dig bättre att kräva din egen pensionsförmån snarare än att försöka ansöka om en spousalförmån grundad på den andra makas arbetshistoria.

Komplexiteten i socialförsäkringssyfte familjeförmåner

Däremot finns det fortfarande några familjer där endast en make arbetar under hela sitt äktenskap. För dessa familjer blir det krävande beslutet mer komplicerat, eftersom det finns flera sätt på vilka de två makarna måste samordna för att få det bästa övergripande resultatet:

  • Nonworking makar får inte göra anspråk på äktenskapsförmåner förrän arbetsgruppen gör anspråk på pensionsförmåner. Det tenderar att gynna att ha arbetsgruppen hävdar tidigare så att spousalförmånerna kan komma igång - även om det månatliga beloppet för tidigare hävda spousalförmåner också är föremål för minskning.
  • Om arbetande makan skickar bort för den icke-arbetande makan, är de efterlevande förmåner som betalas ut till den icke-arbetande maken baserad på det belopp som arbetsgruppen fick - inklusive justeringar för att kräva antingen tidigt eller sent. Med andra ord, med efterlevande förmåner, är den överlevande makan i huvudsak fast vid det beslut som arbetsmakten gjorde - oavsett om det skulle ha varit det bästa beslutet för den efterlevande maken.

För att se hur det fungerar, ta ett exempel som händer alltför ofta. Säg att du har en arbetande make i dålig hälsa och en nonworking make i utmärkt hälsa. Om arbetsgruppen inte beaktar effekterna av efterlevande förmåner, är det smartaste valet i allmänhet att kräva tidigt att maximera betalningarna med förväntan att arbetsgruppen inte kommer att leva till full livslängd.

Om arbetstagaren gör anspråk på tidigt, kommer den icke-arbetande makan emellertid att få en mindre överlevnadsförmånsbelopp. Däremot kan väntetiden ha lett till att arbetsgruppen får mindre förmåner, men ökningen av vad den icke-arbetande makan skulle få i överlevnadsförmåner skulle mer än kompensera för den initiala underskottet.

Gör rätt socialförsäkringsbeslut

Nyckeln här är att när du har råd att vara självisk med ditt beslut om social trygghet är det enkelt att göra ett smart val. Men när man måste ta hänsyn till andra människor blir sakerna mycket mer komplicerade. I många fall verkar det som det bästa svaret för dig vara det värsta möjliga svaret för dina nära och kära - och det är därför som man försöker få hela historien att betala.